Мир вокруг нас меняется. Он меняется настолько быстро, что порой нам с трудом получается поспевать за всеми изменениями. Казалось бы, еще вчера вся страна только и говорила, даст нам МВФ очередной кредит или не даст, а сегодня мы выкупаем собственные долги на международном рынке, не дожидаясь их погашения. Казалось бы, вчера российские предприниматели считали верхом бизнес-удачи привлечь иностранный капитал для развития своего бизнеса, а сегодня отечественные банки заваливают как предприятия, так и население предложениями новых кредитных услуг, все снижая и снижая процентные ставки. Всего лишь пять лет назад правительство с гордостью рапортовало о замедлении темпов падения ВВП, а сегодня вся страна работает над его удвоением к 2010 году.
Меняются технологии, меняется финансовая система, постепенно растет благосостояние как среднего россиянина, так и бизнеса. Однако со всем этим меняются и риски, которые сопровождают каждого из нас - и рядового гражданина, и крупное предприятие. Каковы эти риски, насколько они велики, где "подстелить соломку"? - ответы на эти вопросы тоже со временем видоизменяются. Трансформируются приоритеты борьбы с рисками.
6 декабря 1997 года. Грузовой самолет "Руслан" падает на жилые кварталы Иркутска. Разрушено несколько зданий, погибли 76 человек. Страховая компания ВСК выплачивает страховку семьям погибших членов экипажа, а также возмещение за утраченный груз. Однако ответственность авиакомпании за нанесенный ущерб Иркутску и его жителям оказывается незастрахованной. Результат - государство вынуждено выплачивать компенсации семьям погибших, предоставлять пострадавшим новое жилье, хотя все это, по идее, можно было бы переложить на плечи страховой компании.
Другой случай. В феврале все мы переживали за судьбу десятков людей, пострадавших во время обрушения крыши Трансвааль-парка в Москве. Около 75% посетителей аквапарка оказались застрахованными от несчастного случая. Само здание также было застраховано. Страховщики выплатили почти 2 миллиона рублей пострадавшим и семьям погибших. А в 1999 году прямо перед очередным чемпионатом в Москве сгорела машина чемпионки мира по фигурному катанию Марии Бутырской. ВСК выплатила 45 тысяч долларов за сгоревший автомобиль. Однако можно только предполагать, насколько "помогло" это происшествие спортсменке морально подготовиться к чемпионату. Моральный ущерб пока не страхуется.
Жизнь приносит нам новые риски. Наверное, именно те люди, которые ежедневно с ними работают, как никто другой знают, где сегодня необходимо подстелить ту самую пресловутую соломку. Наша беседа ~ с генеральным директором Страхового дома ВСК Сергеем ЦИКАЛЮКОМ.
- Сергей Алексеевич, как можно полностью избежать всех рисков?
- Это невозможно.
- И все-таки...
- Ну, наверное, нужно, во-первых, отказаться от всей собственности, запастись котомкой, выйти в чистое поле и там жить. Хотя все равно, например, метеорит может упасть.
- Ну хорошо, а если без шуток. Все мы работаем, где-то живем, предприятия ведут производственную деятельность...
- Чтобы не рисковать, нужно не начинать деятельность, связанную с какими-либо рисками. Только проблема в том, что все доходы, бонусы связаны с тем, что ты рискуешь и за это их и получаешь. Может быть и так, что ты рискуешь и ничего не получаешь или получаешь только минусы. В принципе, наверное, возможны стратегии, где ты не рискуешь вообще, реализовав лишь только минимальные планы. Однако и прибыль тогда будет либо минимальная, либо отрицательная.
- Вы - страховщики - обычно в таких ситуациях говорите, что нужно страховаться. Так?
- Нужно управлять рисками.
- То есть... страховаться?
- Управление рисками - это гораздо более широкое понятие. Риск можно уменьшать. Например, все мы знаем, что при залоговом кредитовании банки в обязательном порядке требуют от заемщика застраховать имущество, являющееся предметом залога. Тем самым банки уменьшают свой кредитный риск. И, нужно признать, делают это они не зря. Только наша компания по всей стране ежедневно урегулирует несколько десятков страховых случаев, связанных с повреждением или уничтожением залогового имущества. Причем выплаты бывают и очень крупные. В 2001 году мы выплатили ижевскому филиалу Внешторгбанка 10, 3 миллиона рублей за сгоревшие товарные запасы, находящиеся в залоге. А в этом году в связи с кражей залогового имущества другого банка в Ростовской области мы оплатили убытки в 21, 5 миллиона рублей. Но одни из самых крупных стали выплаты в Московской области в 2004 году, когда в Воскресенском, Истринском и Клинском районах произошли пожары на предприятиях, имущество которых находилось в залоге. Суммарная величина ущерба, оплаченного Московским областным филиалом Страхового дома ВСК, составила 25, 5 миллиона рублей.
Предприятие также может уменьшать риски. Это, как правило, связано с некими действиями - превентивными мероприятиями. Например, строительство дамбы в месте потенциальных затоплений, оборудование помещений системами пожаротушения, охранными системами и т.п. Подчеркиваю: это не страхование, а действия, связанные именно со снижением уровня риска. Страхование же - это передача риска. Как вы сами видите, это лишь один из элементов управления рисками, так как подходы к риску могут комбинироваться.
- В каком смысле?
- Комбинироваться как по объекту, на который распространяется риск (к примеру, предприятие может застраховать производственную линию, а цех, где она находится, оборудовать системами пожаротушения и охранной сигнализацией и само здание не страховать), так и по опасностям. Какие-то опасности принимать на себя или уменьшать, а от каких-то страховаться.
- Чем тут нужно руководствоваться?
- Экономической эффективностью. Сегодня уровень рентабельности на многих предприятиях снижается. Отсюда вытекает необходимость скрупулезного управления внутренними издержками. Мы это понимаем. Поэтому мы готовы к совершенно прагматичному диалогу с клиентом. Мы готовы, к примеру, говорить ему: "Вот тут риск минимален, его возможные последствия незначительны. Ты можешь нести его на себе, твои фонды это позволяют. А вот тут нужно ряд объектов застраховать. При этом, если ты проведешь превентивные мероприятия стоимостью в 1 рубль, то страхование будет для тебя дешевле на рубль и двадцать копеек".
- А клиенты рассуждают так же?
- Не все, к сожалению. В то же время, если еще пару лет назад о такой должности на предприятии, как риск-менеджер, никто слыхом не слыхивал, то сегодня они начали появляться. На первый наш семинар для риск-менеджеров предприятий приехали 5 человек, то сегодня каждый такой семинар - это уже 10-15 специалистов.
- Что за семинары?
- Мы в Москве и в других городах проводим семинары, на которых читаем нашим клиентам курсы по риск-менеджменту.
- Дорогое обучение?
- В смысле? Во сколько они нам обходятся?
- Нет, клиентам.
- Для клиентов участие в семинаре бесплатно.
- А для вас?
- Мы рассчитываем, что издержки будут окупаться. Не так просто в это поверить, но всегда гораздо легче найти общий язык с представителем предприятия, который в страховании разбирается не хуже тебя самого.
- То есть специалист по управлению рисками, работай он в страховой компании или же на предприятии, должен видеть, где есть риск, каков его размер, какие есть пути борьбы с ним?
- Примерно так. Например, существуют риски, которые были всегда. Строится дом, обвалился лестничный пролет. Такой случай у нашего страхователя произошел в Тюмени. Есть риски, о которых еще 10 лет назад никто не задумывался. Например, сегодня в окрестностях практически любого города стоит настоящий "лес" из вышек операторов сотовой связи. Как правило, они ставятся на возвышенностях, и поэтому притягивают электрический разряд во время грозы. Так у нас было в Южно-Сахалинске. Уже второй раз за год прямое попадание молнии в вышку. Выплаты составили больше 2 миллионов рублей. Кто должен говорить топ-менеджерам сотовой компании, что в таких-то районах грозы частые, а в таких-то - редки, там-то достаточно поставить штатный громоотвод, а вот здесь нужно обязательно застраховаться? Тоже риск-менеджеры.
- Вы готовы это говорить?
- Конечно. Мы прекрасно отдаем себе отчет, что, наверное, не на каждом предприятии экономически целесообразно вводить отдельную штатную единицу риск-менеджера. Большие риски - риск-менеджер необходим. Если риски относительно невелики, можно ограничиться консультациями с внешними специалистами. Но в любом случае сначала необходимо провести аудит рисков. Собственно об этом мы сегодня и говорим.
- А сами вы рискуете?
- Я же говорил, мы тоже занимаемся бизнесом. Поэтому рискуем. Например, у нас, как и у многих других, "зависла" некая сумма в банке "Диалог-оптим". Но мы специально работаем с несколькими десятками кредитных учреждений, чтобы развивать совместный бизнес и по одному случаю нести минимальные риски. Хотя, естественно, подавляющую часть наших резервов мы размещаем в супернадежных банках - Сбербанке, ВТБ и др.
Бывает и так, что с застрахованным имуществом происходят такие события, о возможности которых и мы не предполагали. Например, в Карелии у нас есть хороший клиент - рыбоводческое1 хозяйство "Кивач", выращивающее форель. Там из-за резкого изменения погоды в садковую линию начала набиваться ледовая крошка, которая опускалась на дно. А сверху тем временем подморозило - появилась корка льда. Потом нижняя часть замерзла и начала подниматься, рыба оказала зажата между двух слоев льда, произошел замор. Убыток хозяйства - 1, 7 миллиона рублей. Похожий случай произошел в Дмитровском районе Московской области.
- Выплатили?
- А как вы думаете, если они продолжают с нами работать?
- Наверное, выплатили.
- Конечно все заплатили. У нашей компании есть очень четко установленное правило. Вот есть закон, есть договор страхования с неотъемлемым приложением к нему
- правилами страхования. Если все в соответствии с действующим законодательством и договором - мы принципиально платим. Если нет
- мы принципиально не платим. Например, клиент не прочитал договор и не знает, что, если он перемещает застрахованные товарные запасы с одного склада на другой, он обязан оповестить об этом страховую компанию. Он не оповестил, а с товаром что-то случилось. Мы не можем заплатить. Вот, собственно, об этом мы сегодня и говорим: риск-менеджмент на предприятии нужен, чтобы таких случаев избегать. Человек, который отвечает за работу со страховой компанией, уж вы мне поверьте, очень внимательно прочитает договор. Еще и попросит страховую компанию внести какие-нибудь корректировки.
- И вы говорите, что с такими "привередливыми" клиентами работать лучше?
- Лучше. И таких, как я уже говорил, все больше и больше. Сегодня ответственность менеджмента предприятий перед собственником повышается. Сегодня уже не является нонсенсом, когда наряду с формированием соцпакета для персонала топ-менеджеры интересуются возможностью страхования своей ответственности перед акционерами. Еще пару лет назад об этом и речи не шло.
Так что сами видите, мы сегодня говорим о рисках, которых не было или же о них не задумывались еще несколько лет назад. Собственно поэтому мы и стремимся об этом говорить с клиентами. То есть совместными усилиями выстраивать систему управления рисками.
