Страхование в области складской недвижимости становится все более актуальным. Современные логистические комплексы отвечают западным стандартам и, соответственно, должны быть застрахованы. Какие виды страхования существуют на рынке логистики и что нужно учитывать при страховке как самих зданий, так и товарных запасов?
Страховка для девелопера и оператора
На сегодняшний день самым распространенным видом страховых услуг является страхование самого имущественного комплекса - здания, инженерных систем, стеллажей, внутренних коммуникаций. При этом девелоперы заключают договор страхования здания как во время строительства комплекса, так и во время эксплуатации.
Самым распространенным видом ущерба считается повреждение несущих конструкций, стен, колонн и пола. Реже случаются пожары, однако ущерб от них значительно серьезнее и влечет за собой огромные затраты обеих сторон - и девелопера, и арендатора. Пожар относят к самым значимым рискам, поскольку повреждения возникают в результате воздействия не только огня, но и копоти, а также залива водой при тушении и т.п.
Следующим в рейтинге востребованности страховых услуг является страхование оборудования (электрокары, погрузчики и т.д.), которое использует складской оператор.
Менее распространено страхование ответственности складского оператора перед третьими лицами, иными словами, собственниками товарных запасов. Страховым случаем в такой ситуации считается нанесение страхователем вреда имуществу третьих лиц (нарушение режима хранения, потеря товарного вида). Однако ущерб не восстанавливается в том случае, если утеряны документы или товар не был упакован должным образом.
На сегодняшний день страхование ответственности отстает от имущественного страхования. Большинство операторов уверены в том, что их деятельность не может нанести вреда товарным запасам, хранящимся на складе, а риски возникновения форс-мажорной ситуации покрывает договор имущественного страхования.
По словам специалистов Национальной логистической компании, при оценке логистических услуг клиенты обращают внимание на надежность хранения и безопасность груза. Поэтому НЛК использует все виды страховок - для того, чтобы обезопасить себя и клиентов от всех возможных ситуаций, приводящих к потерям. Наличие страховки очень важно и для привлечения инвесторов, стремящихся максимально снизить свои риски. Вид и стоимость страховки зависят от товаров, которые хранятся на складе, и от наличия систем безопасности.
Не следует забывать и о том, что страхование имущества - необходимое условие получения банковского кредита. Все объекты, возведенные на кредитные деньги (в том числе и логистические комплексы), должны иметь договор страхования возможных рисков. В первую очередь собственники страхуют складские комплексы класса А, поскольку именно они требуют больших объемов инвестиций и, как правило, возводятся на заемные средства. Такой вид страхования волнует и крупных арендаторов при заключении договора с собственником здания. Это дает своего рода гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств интересы арендаторов не пострадают.
Страховка для арендатора
Что касается арендаторов, то они, как правило, приобретают страховку в отношении собственных товарных запасов, хранящихся на складе. Также они страхуют свою ответственность за нанесение ущерба арендодателю, другим арендаторам и третьим лицам. Арендаторы заинтересованы в страховании своего имущества, поскольку пока груз базируется на складе, всегда присутствует вероятность того, что с ним что-нибудь случится. В этом случае чаще всего страхуются имущественные риски.
Обычно арендаторы заключают договор страхования грузов и оборудования, находящегося на территории склада, поскольку в случае ущерба его возмещение должна производить страховая компания, а не собственник здания.
Что касается страхования ответственности управляющих компаний, то этот вид страхования пока не особенно популярен. Сами страховщики неохотно берутся за этот вид страхования, поскольку практически невозможно оценить вероятность наступления страхового события.
Цена вопроса
Страховая сумма по имущественным видам страхования рассчитывается исходя из действительной стоимости имущества. Для зданий это стоимость замещения. Для оборудования - сумма, необходимая для приобретения предмета, полностью аналогичного страхуемому (за вычетом износа).
Страховая сумма для товарных запасов рассчитывается исходя из затрат, необходимых для их повторного приобретения, но не выше цены приобретения.
При страховании ответственности страхователь самостоятельно выбирает лимит ответственности. По словам специалистов компании "КапиталЪ Страхование", по страхованию ответственности логистического комплекса лимит устанавливается в размере до $1 млн и зависит от целого ряда факторов. Например, от расположения корпусов складского комплекса и соседних строений, средней стоимости товаров на складе и т.д. По словам Полины Винокуровой, специалиста по рекламе и связям с общественностью ООО "Национальная логистическая компания", стоимость страхового полиса во многом зависит от товаров, хранящихся на складе, а также от качества систем безопасности. Например, для безопасных товаров достаточно водяных спринклеров, простых стеллажей, а само здание может иметь обычные стены и крышу.
А для опасных товаров следует использовать пенные спринклеры, специальные полки и крышу со стенами специальной конструкции (которая при взрыве обрушивается внутрь). Если каких-либо систем не хватает, стоимость страховки увеличивается.
Подводим итоги
Активное развитие страховых услуг на рынке логистики связано с развитием отрасли в целом. Минувший год стал знаковым на рынке складской недвижимости. В эксплуатацию был сдан целый ряд современных комплексов не только в Москве и Подмосковье, но и в российских регионах. Рынок развивается стремительно. Конкуренция вынуждает его участников предоставлять более качественные услуги. Соответственно, и требования к самим страховым компаниям также будут повышаться. Возрастают и требования к размерам тарифов, к предложениям по новым инновационным программам. С развитием рынка логистических услуг расширяется и линейка продуктов, предлагаемых страховыми компаниями, - они усложняются и более полно учитывают особенности различных клиентов. Наиболее активный спрос на новые виды страхования формируется в среде иностранных компаний, так как в западной практике страхования спектр страховых услуг гораздо шире.
Кроме того, в проектах, разработанных по западным стандартам, учитываются требования страховых компаний. Например, предусматриваются средства противопожарной безопасности и т.д., что позволяет компаниям получать скидки при страховании объектов и услуг.
***
Ирина Двойникова начальник департамента ОАО "СК "ПАРИ":
- Хотелось бы обратить внимание потенциального страхователя на то, что риск случайной гибели застрахованного имущества по общему правилу несет собственник этого имущества. Это касается и самого складского комплекса, и товаров, в нем хранящихся. Выплата по страховому случаю в пользу третьего лица возможна только в случае, когда есть прямое распоряжение на то собственника. Это следует учитывать при заключении договора, когда, например, клиент берет товар на реализацию и хранит его на складе. Или арендатор, сдающий помещение в субаренду, хочет, застраховавшись, минимизировать свои риски. Также надо напомнить, что несоответствие данных, заявленных страхователем в заявлении-анкете и реальной ситуации (несоответствие системы пожаротушения, нарушение условий хранения товара и пр.), может явиться основанием для отказа в страховой выплате. Поэтому для обоюдной пользы отношения страховщика и страхователя должны быть максимально доверительными и открытыми.
***
Полина Винокурова специалист по рекламе и связям с общественностью ООО "Национальная логистическая компания":
- Риски в сфере страхования недвижимости для каждого конкретного объекта свои, но в общем случае страхование покрывает убытки от:
- пожара, удара молнии, взрыва газа;
- стихийных бедствий;
- повреждения водой;
- кражи;
- злоумышленных действий третьих лиц и др. Подходя к оценке логистических услуг, клиенты обращают внимание в первую очередь на надежность хранения и безопасность груза, отсутствие потерь. Факт наличия страховки также очень важен для привлечения инвесторов, стремящихся максимально снизить свои риски. Вид и стоимость страховки в первую очередь зависят от товаров, которые хранятся на складе, и от наличия систем безопасности.
***
Классические виды страхования:
- страхование здании и производственно-технического оборудования (техника, стеллажи);
- страхование ответственности логистического оператора;
- страхование ответственности владельцев складов временного хранения и таможенных складов;
- страхование сотрудников;
- страхование товарных запасов;
- транспортно-экспедиторские страховки.
***
Роман Чепцов директор по развитию компании Prime City Properties - Владельцы склада заинтересованы в сохранении своего актива, поэтому они страхуют имущественный комплекс от повреждения несущих и иных конструкций здания, а также складское оборудование. Поскольку сегодня значительная часть складских объектов строится с привлечением заемных средств, кредитные организации требуют страхования зданий еще на этапе возведения. Важным фактором это является и для клиентов складского комплекса, особенно для крупных компаний, имеющих значительный товарооборот. Объекты, ориентированные на международных клиентов, также уделяют большое внимание вопросам страхования. Арендаторы складов страхуют свой товар от полной или частичной утраты, порчи и т.д. Кроме компаний-производителей и ритейлеров, к этому виду страхования прибегают и логистические операторы, которые принимают товар на ответственное хранение. Так как объемы хранимого товара меняются с течением времени, то за расчетный объем принимают максимальный либо среднемесячный показатель (в зависимости от вида товара).
При расчете стоимости страхового полиса учитывается уровень систем безопасности склада и его соответствие видам хранимых товаров. Чем более опасные предметы хранятся на складе, тем сложнее должны быть системы пожаротушения, а стены и потолки следует укрепить дополнительными конструкциями. Соответственно, если эти меры безопасности на объекте не предусмотрены, то стоимость страховки увеличивается. Менее распространенной на сегодня услугой является страхование ответственности перед третьими лицами. Она актуальна для логистических операторов, деятельность которых потенциально может причинить ущерб имуществу их клиента. Так, по объективным либо субъективным причинами может быть не соблюден режим хранения товаров, вследствие чего они испортились. В результате погрузочно-разгрузочных работ и иных действий, производимых с товаром на складе, может быть нарушена целостность продукции, товарный вид и т.д. Кроме того, если складской комплекс расположен поблизости от других объектов, то наступление чрезвычайной ситуации на складе (пожар, взрыв и т.д.) способно причинить им ущерб. Этот риск также можно учесть при страховании ответственности.
