"Клиентам важно знать, с кем они имеют дело", - считает Михаил Парфентьев, председатель правления "Уралпромбанка"
"УРАЛПРОМБАНК" основан в 1994 году (первоначально назывался "Урикомбанк"). По сравнению с 1999 годом клиентская база банка выросла в 9 раз, объем активных операций увеличился в 140 раз, кредитный портфель вырос в 300 раз, доходы от кредитных операций возросли в 135 раз.
Клиентская политика "Уралпромбанка" ориентирована в основном на предприятия среднего бизнеса и частных предпринимателей, занимающихся торгово-закупочной деятельностью. Банк также активно работает с крупными предприятиями машиностроения, строительства, горнодобывающей промышленности, коммунального и сельского хозяйства.
Основными направлениями деятельности банка являются кредитные операции, операции с ценными бумагами, валютные операции, лизинг и факторинг. С 2003 года "Уралпромбанк" начал активную работу с пластиковыми картами.
- Михаил Николаевич, к местным, региональным банкам у населения успело сложиться особое отношение: у всех прочно закрепилось в памяти, что именно они, а не столичные "гиганты" с честью выдержали проверку тяжелейшим кризисом 1998 года. "Уралпромбанк" - крепкий региональный банк с уже 10-летней историей, ориентированный на местную индустрию. В чем, на ваш взгляд, особенности и преимущества региональных банков на фоне очередной волны экспансии столичных финансовых структур?
- Не секрет, что около 80% финансовых активов находится в Москве, и лишь порядка 20% - в регионах. При этом существует и обратная пропорция производственных активов: 80% - в регионах и лишь 20% - в столице. Возник серьезный дисбаланс в отношении финансовых активов к производственным, чем активно пользуются московские банки. Они по необходимости будут приходить в регионы, поскольку невозможно задействовать в столице, в ее ограниченном пространстве, все финансовые активы, которыми они располагают...
- Но это же хорошо: деньги, так нужные в регионах, просто вынуждены сюда идти...
- Давайте посмотрим, к чему это приводит, какие механизмы такого "перелива капиталов" реально работают в московских банках. Филиал банка - структура по своей природе несамостоятельная. Он ограничен в принятии решений, и в этом отношении местные банки гораздо мобильнее. С людьми, которые принимают решения, можно встретиться, поговорить. Это неоспоримое конкурентное преимущество. К примеру, получение кредита в филиале московского банка требует от нескольких недель до нескольких месяцев. В местном банке вам дадут ответ в течение нескольких дней. Конечно, существуют различия в размерах и масштабах. Но коль мы говорим о структуре банков и структуре производства по стране, то понимаем, что есть структуры районного, городского и областного, федерального и мирового масштаба. Маловероятно, что предприятие федерального уровня будет полностью обслуживаться в банке городского уровня - его интересы и возможности банка несопоставимы. Но столь же маловероятно, что банк федерального масштаба будет большое внимание уделять предприятию городского уровня. У них разные масштабы ведения бизнеса и методы получения прибыли. Еще одно конкурентное преимущество местных банков - их прозрачность. Любой акционер такого банка может попасть на собрание, ознакомиться с документацией, проследить его историю. Мы доступны для своих клиентов и партнеров. Не секрет, что вопросы собственности в московских банках часто завуалированы, "концы" спрятаны в офшорных компаниях. А ведь это очень важно для клиента: знать, с кем именно ты имеешь дело.- Ну а "стоимость денег", цена заемных ресурсов?
- Без сомнений, козырь московских банков - это дешевизна денег. Это хорошая наживка, но за внешней дешевизной денег часто скрывается дороговизна обслуживания. И это справедливо и оправдано. Банковский бизнес - достаточно дорогой сам по себе, и он не может быть дешевым для клиента. Если вы обратитесь в солидный западный банк за оказанием услуг, мало не покажется ни физическому, ни юридическому лицу. Там достаточно низкие ставки по вкладам, и при этом они берут плату практически за все услуги: за снятие наличных, за обслуживание счета и т.д. Именно западные банки приучают сегодня наших клиентов к тому, что качественное банковское обслуживание должно стоить дорого.
- В чем же здесь конкурентные преимущества региональных банков?
- Понятно, что филиал иногороднего банка старается как можно быстрее окупить свое появление в регионе, его интересуют в первую очередь высокодоходные, с быстрой отдачей проекты. "Сливки", словом, надо снимать. Сотрудничество с предприятиями, которые сейчас находятся, может быть, не в лучшем финансовом состоянии, но на которые завязаны десятки других структур и многие тысячи людей, им не всегда интересно. Для нас же ценны все наши клиенты, независимо от величины их капитала - мы живем с ними в одном городе, мы никуда друг от друга не денемся, и потому построение долгосрочных добрых отношений с ними для нас принципиально. Надо учитывать и такую вещь: москвичи привозят сюда технологии, оборудование, но люди-то работают в основном наши - бухгалтеры, экономисты, операционисты - местные, ранее работавшие в местных банках. Это дает неуловимую специфику соединения в филиалах столичных банков московских нормативных документов с местным менталитетом и навыками. Что из этого получается, судить потребителю.
- Насколько способны региональные банки удовлетворять растущий спрос крупных корпоративных клиентов в финансовых ресурсах? Или эта категория клиентов "отдана" московским и иностранным банкам, а региональные делают ставку на другой слой клиентов, в первую очередь - на средний и малый бизнес в пределах города и области? Можно ли говорить в этой связи о специфике кредитного портфеля "Уралпромбанка"?
- Крупные предприятия (федерального уровня) с хорошим экономическим положением скоро будут в основном кредитоваться даже не в московских банках, они будут кредитоваться в иностранных банках. Это уже происходит. Полтора года назад на совещании в Екатеринбурге представитель ММК говорил, что комбинату кредит под 16% в рублях не нужен - это слишком дорого. Они уже переросли Сбербанк, они выпускают евробонды, обладают серьезной финансовой структурой, обеспечивающей все операции. ММК не нужна местная ресурсная база вообще. При этом нельзя сравнивать "Уралпромбанк" и московские банки, это все равно что спросить, кто важнее: рысь или слон? Они просто разные. Мы - банк городского уровня. Бизнес живет по "закону джунглей" - у каждого своя среда обитания и питания. Оттого и специфика нашего кредитного портфеля - 60% предприятия и организации, 30% - частные предприниматели и 10% - кредитование физических лиц под недвижимость, квартиры, потребительское кредитование. С ростом банка, естественно, повышается и удельный вес кредитования промышленности, горняков, строителей, с которыми мы активно работаем.
- Обслуживание малого и среднего бизнеса - работа достаточно трудоемкая и недешевая, требующая отработанных технологий. Насколько вы готовы к ней?
- Сегодня мы предоставляем конкурентоспособный набор и уровень услуг. У нас есть "удаленный клиент", "интернет-клиент", несколько банкоматов, мы выдаем пластиковые карты. Используются программные средства для обработки документов со штрих-кодом, сканирование платежных документов. При этом, сколько видов кредитования существует для малого бизнеса, столько же (порядка 5-7 вариантов) предлагаем видов кредитных договоров: овердрафты, различные варианты расчетно-кассового обслуживания. У нас удобный график работы - без обеда, до 19.00. Словом, очень внимательно работаем со всеми клиентами. Они, в свою очередь, приводят в банк своих контрагентов. Когда складывается определенная группа клиентов, мы начинаем конкретно под нее строить необходимые схемы, подключая вексельный и валютный отдел, пластиковые карты. Для них выделяется специальный менеджер. Для удобства клиентов развиваем сеть дополнительных офисов - в апреле, например, открыли новый офис на Северо-Западе Челябинска, на Комсомольском проспекте N111. Вообще, повышенное внимание клиенту, ощущение, что персонально он важен для банка, - наше естественное состояние. Банк существует для клиента, а не наоборот. Это для нас не просто громкие слова, а стиль работы.
- Что, по вашему мнению, препятствует формированию "длинных" пассивов у коммерческих банков?
- В первую очередь - несовершенство законодательства. Отсутствие возможности для банков, согласно Гражданскому кодексу
(ГК), держать тот депозит, который был положен на год, на два и более в рамках заключенного договора. По существующему ГК, независимо от срока оформления договора банковского вклада, клиент имеет право на возврат своих денег досрочно, практически в любое время, уведомив банк за 1 - 2 дня. Это может привести к деформированию ресурсной базы банка и негативно сказаться на ликвидности как отдельного банка, так и всей банковской системы. За изменение такого состояния вся банковская общественность бьется со времени введения ГК уже несколько лет. Но воз и ныне там, поскольку считается, что эта часть ГК имеет социальную направленность. Это весьма сомнительно. А поскольку сейчас наметилась тенденция к увеличению доли вкладов населения в пассивах банков, это серьезно ограничивает банки в возможностях долгосрочного кредитования.
- Насколько вероятно, что после внедрения закона о страховании вкладов ресурсная база банков станет более стабильной, они смогут начать массовое кредитование долгосрочных проектов?
- Закон о страховании вкладов - это позитивный закон. Несомненно, снимая еще один слой недоверия населения в отношении банков, он даст возможность банкам пополнять свои пассивы, свои ресурсы. Ресурсная база станет более стабильной, и она будет расти. И, учитывая доверие к местным банкам со стороны вкладчиков, которое они действительно оправдали в 1998 году, можно ждать большого притока частных вкладов в наши банки. А как там будет дальше, будущее покажет...
