На прошедшей в апреле конференции "Риск-менеджмент и страхование в ТЭК" много говорилось о новых путях развития современных методик управления рисками. В докладах практически всех выступающих затрагивались вопросы комплексности современных рисков, их сложности и многогранности. Соответственно, риск-менеджерам просто необходимы эффективные средства управления рисками.
И такие системы, развившиеся из простого страхования, есть. Сейчас существуют целые наборы мер, механизмов, методик и знаний, с помощью которых управленческий персонал организаций и предприятий способен обеспечить эффективную защиту своих компаний.
О том, как относятся страховщики к предприятиям, на которых осуществляется управление риском, рассказал на конференции заместитель начальника Управления страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО "ИНГОССТРАХ" Николай ГАЛУШИН.
По словам заместителя начальника Управления страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО "ИНГОССТРАХ" Николая Галушина, сегодня очевиден интерес к российскому страховому рынку. Этот интерес характеризуется не только сбором премии участниками рынка, количеством публикаций и обзоров на темы страхования в СМИ, но и резко меняющимся отношением потребителей страховых услуг к страховщикам, их продуктам, качеству и надежности.
В авангарде - "сливки" общества
В 1999 году аналитиками PriceWaterhouseCoopers был вынесен своеобразный "приговор" российскому страховому рынку - было рассчитано, что всего около 10% всех российских активов имеют страховое покрытие. Сегодня трудно найти крупный промышленный холдинг, который не имеет страхового покрытия, однако это далеко не означает, что охват страхованием тех же промышленных предприятий значительно увеличился.
У многих зарубежных страховщиков вызывает живой и неподдельный интерес уровень убыточности в среднем по российскому рынку, например, по имущественному страхованию. Их удивление возрастает еще больше, когда на вопрос о том, как удается нам держать столь высокие ставки страховых премий, чтобы уровень убытков оставался минимальным, они слышат в ответ, что сегодня ставки по страхованию имущества у российских страховщиков зачастую ниже, чем у их западных коллег.
Отсюда можно сделать вывод о том, что прирост страховой премии в целом по рынку в настоящее время осуществляется за счет тех предприятий, на которых сформировалось отношение к бизнесу, как к совокупности рисков, для минимизации которых реализуются определенные мероприятия. В таких предприятиях в число первоочередных вопросов, решаемых менеджментом, входят повышение безаварийности производства, совершенствование технологий, ликвидация финансовых потерь.
Сейчас страхуются "сливки" российской промышленности. Со временем, когда страховая культура будет проникать все глубже, неизбежно произойдет еще один скачок (рынок вырастет) но, к сожалению, он будет сопровождаться и значительным ростом убыточности.
Риск-менеджер и страховщик: работаем вместе
Говоря о системах управления рисками на предприятиях, не стоит преуменьшать значение собственных служб по управлению рисками, а также роль в этом процессе прямого или размещающего брокера.
Управление риском включает несколько основных функций: определение риска, его оценка, контроль над риском и финансирование риска. Все перечисленные функции представляют собой взгляд потенциального покупателя страховых услуг на риск и страхование.
Казалось бы, место страховщику отводится совсем незначительное. Если по совокупности проведенных исследований принято решение о передаче риска на страхование, возникает потребность в страховщике для проведения расчетов стоимости риска и представления цены того или иного продукта, которая в случае достижения экономического компромисса между риском и стоимостью его страхования будет внесена в бюджет. Формула простая и по-своему правильная: риск-менеджер - свой человек, он знает производство, ему известна организационная структура, порядок и процедуры принятия решения, а соответственно, он лучше знает риск.
Однако на стадии выполнения функции риск-менеджмента по финансированию риска, т.е. при оценке расходов и принятии решения осуществлять покупку страхования или нести риск на себе, важнейшее значение имеет страховой рынок как совокупность страховщиков, формирующих емкость, необходимую для размещения риска.
"Жесткость" или "мягкость" рынка отражается на возможности формирования программы, которая удовлетворяет потребностям сторон и выражается либо в необходимости переплачивать за размещение рисков ("жесткий" рынок), либо в возможности приобретения более широкого покрытия за те же деньги ("мягкий" рынок).
Необходимо отметить, что, к сожалению, сегодня далеко не все предприятия, уже осуществляющие страхование своего имущества, имеют в своем составе специализированные подразделения (или хотя бы несколько закрепленных сотрудников), которые занимаются управлением рисками предприятия.
Как распорядиться информацией?
Многоаспектность понятия "управление рисками" выходит далеко за рамки потребностей предприятия в том или ином страховом продукте. Наличие у предприятия некоего опыта общения со страховыми рынками не означает наличия системного подхода к оценке рисков. Страховщикам зачастую приходится сталкиваться с ситуацией, когда вопросами страхования по различным видам рисков на предприятии занимаются разные службы, которые ориентируются на свои собственные цели, не учитывающие общекорпоративного подхода.
В опыте общения "ИНГОССТРАХа" с рядом крупных предприятий есть примеры, когда риск-менеджер предприятия с закрепленными полномочиями не владел информацией по программам медицинского страхования и страхования от несчастных случаев. Эти программы находились в компетенции службы персонала, а она, в свою очередь, самостоятельно принимала решения по целесообразности приобретения пакета услуг, без ориентации на позицию риск-менеджера предприятия.
Другой пример - предприятие, по разным причинам не имеющее никакого страхового покрытия за исключением обязательных видов страхования, обладало подробнейшей базой данных по всему предприятию, по всем авариям, несчастным случаям, травматизму и т.п. Помимо весьма пунктуального учета ЧП здесь велась постоянная работа по мониторингу и предупреждению всех происшествий на предприятии, с анализом причин и последствий каждого события.
Холдинг - особая материя
Всегда трудно браться за крупный проект, особенно если речь идет о нескольких предприятиях, объединенных в некую хозяйственную цепочку и/или имеющих одни акционерные корни.
Специфика управления рисками для промышленных холдингов заключается в формировании единого подхода к принятию решений по страхованию по целому ряду предприятий, которые территориально могут быть весьма обособлены, да к тому же могут иметь абсолютно разные рисковые составляющие (например, добыча нефти и ее переработка).
Также иногда можно столкнуться с проблемой, когда руководители ряда промышленных предприятий не готовы к общению со страховыми рынками именно в силу отсутствия сложившегося отношения к своему предприятию как к совокупности рисков. Было осознание, что страхование нужно, но не было сформулированного подхода к тому, с чего же надо начинать.
В развитие темы Николай Галушин привел интересный пример.
В 1999 году "ИНГОССТРАХ" реализовал первую программу подготовки риск-менеджера для одного из своих клиентов. Цель, которая была поставлена перед командой, занимавшейся подготовкой риск-менеджера, заключалась в том, что в ограниченный интервал времени нужно было уложить основы андеррайтинга по всем видам страхования, которые гипотетически могут быть востребованы на данном конкретном предприятии. Эта фаза подготовки должна была заложить единые подходы к используемой терминологии, а также сформировать представление о подходах, которыми оперируют андеррайтеры компании при оценке рисков. На этом же этапе затрагивались вопросы урегулирования претензий, а риск-менеджер мог самостоятельно принять участие в урегулировании убытков на основе бизнес-кейсов, созданных на базе имевших место событий и убытков.
Вслед за этим проводилась деловая игра, целью которой была реализация плана мероприятий и последующих действий по управлению рисками на собственном предприятии. Деловая игра искусственно осложнялась такими факторами, как нежелание подчиняться новой структуре, саботаж и не предоставление информации, ведение самостоятельной игры отдельными структурными подразделениями, отстаивание собственных интересов по формулировкам и положениям процесса управления риском (два диаметрально противоположных подхода - подход юристов и подход финансистов).
Курс был рассчитан на одну - две рабочие недели и осуществляется в компании и в настоящее время. "ИНГОССТРАХ" не тиражирует эту услугу, а сама услуга предоставляется тем потенциальным партнерам компании, кому такая помощь необходима.
После завершения программы для одного риск-менеджера произошел весьма симптоматичный случай. Вернувшись на рабочее место, риск-менеджер первым делом приступил к резкому изменению страховой программы, которая к тому моменту на протяжении нескольких лет действовала на предприятии.
Между "дорого" и "хорошо"
Работа над любой программой страхования требует определения стоимости продукта в зависимости от ряда параметров, существенно на нее влияющих. Здесь важными элементами взаимодействия риск-менеджера предприятия и страховщика являются оптимальный выбор базы для определения страховых сумм и расчет совокупных расходов по реализации страхового продукта.
Очевидно, что страхование должно осуществляться по восстановительной стоимости. Но как быть в тех случаях, когда промышленный комплекс, оставшийся с былых времен, в прежних масштабах, площадях, станочном парке более не востребован? Ни один хозяйственник не будет после убытка воссоздавать промышленный объект, который рассчитан на выпуск 10 единиц продукции, если в настоящее время потребность в такого рода продукции не превышает двух-трех единиц. Есть ли логика в страховании подобного объекта по полной восстановительной стоимости? Как найти вариант, который, с одной стороны, позволяет не переплачивать за страхование, а с другой - иметь покрытие, соответствующее уровню возможных расходов на возмещение убытка?
В практике "ИНГОССТРАХа" был случай, когда совместными усилиями страхователя и страховщика был найден вариант, позволяющий более чем на 1/3 сократить страховую сумму и уложиться в ожидаемый страховой бюджет без потери качества страховой программы.
Одним из способов, которым пользуются страховые организации при проведении переговоров с потенциальным заказчиком, является способ оптимизации общей цены договора за счет построения квотноэксцедентного перестрахования программы. Именно сочетание российского и международного плейсмента позволяет страховщику создать режим наибольшего благоприятствования для клиента.
Практика российского страхования отличается от международного подхода к определению уровня франшиз при страховании крупных промышленных предприятий. Сочетание западного размещения программы за оптимальные для клиента деньги при высоком уровне франшиз с формированием дополнительных лейеров, размещаемых на российском рынке, позволяет сформировать качественную программу с выгодными для партнера условиями.
Аналогично может быть выстроена и сама программа западного размещения, построенная на эксцедентном принципе с использованием различных рынков и различных игроков, которые предпочитают работать либо исключительно на непропорциональных условиях, либо наоборот иметь сквозные доли в риске. Эти мероприятия во многом определяют последующий вывод, делаемый риск-менеджером предприятия, о целесообразности осуществления программ страхования.
Задание на завтра
Говоря о стремительности развития российского рынка страхования, Николай Галушин отметил, что все страховщики в России очень нетерпеливы, они хотят получать ответы на запросы день в день; залогом успеха для большинства российских проектов является принятие оперативных и профессиональных решений. Западные компании, получающие запросы от брокеров с просьбой предоставить ответ в течение пары недель, недоумевают по поводу столь стремительных темпов.
Исходя из прогноза бурного роста рынка страхования, уже сейчас необходимо формировать отношение страховщиков к процессу управления рисками на тех предприятиях, которые решили, что страхование представляет собой вид услуг, который востребован и стоит финансовых вложений.
Завершая выступление, Николай Галушин выразил мнение, что страховщики будут в большей степени самореализованы, когда будут представлять собой исключительно емкость, которая может быть предоставлена для защиты интересов клиента. По его словам, это произойдет далеко не завтра, а лишь тогда, когда будет сформирован институт страховых посредников в России, а также когда вопросам управления рисками на предприятии будет уделяться столько же внимания и придаваться такое же значение, как и финансовому блоку или службам маркетинга и логистики. Может быть, к этому моменту страховщикам в России уже не нужно будет заниматься просветительской работой.
