Каждая пятая страховая выплата достается мошенникам, которые с развитием в России страхового дела исхитрились извлекать из прогресса свою выгоду. Между тем страховщики до сих пор так и не научились бороться с противоправными действиями ни "находчивых" граждан, ни собственных сотрудников.
Если бы не оперативность службы безопасности РОСНО, компания могла бы потерять более полумиллиона долларов. "Заработать" решила вполне респектабельная фирма, застраховавшая в РОСНО груз на время перевозки. Согласно договору лимит ответственности страховщика составлял более $500 000. Через некоторое время в страховую компанию поступило заявление о том, что в результате разбойного нападения на автомобиль груз был похищен. В ходе проверки выяснилось, что не было ни перевозки груза, ни грабителей. В результате трое "находчивых" руководителей предприятия были привлечены к уголовной ответственности, а дело передано в суд.
Подобные случаи - далеко не редкость. Ежегодно российские страховщики, по их собственным расчетам, "платят" мошенникам $300 - 400 млн. Это порядка 20% от общего объема страховых выплат.
Изобретательности клиентов страховщиков можно только позавидовать. В их арсенале - целый спектр разнообразных схем по "отъему" денег у страховой компании: от банальной инсценировки автомобильной аварии до случаев, когда страхователи собственноручно себя калечат. Причем статистика с раскрываемостью подобных преступлений выглядит довольно плачевной: страховщикам удается выявить лишь 10 - 15% случаев мошенничества.
Между тем способы страховых афер постоянно совершенствуются, и их число растет с каждым годом. Так, служба безопасности лидера рынка страхования автогражданской ответственности "Росгосстраха" за 2004 год выявила 252 случая мошенничества. Потери компании могли бы составить $2, 3 млн.
"Дорожные" схемы
"В автостраховании мошеннических случаев - около 20%, в страховании недвижимости - 20 - 25%, грузов -10 -15%" , - считает руководитель службы безопасности "Росгосстраха" Александр Мозалев. По его словам, в настоящее время компания сталкивается с новым видом мошенничества - в страховании залогового имущества. "Этот вид страхования приобретает все большее распространение, соответственно возрастает и число афер" , - рассказывает Александр Мозалев.
Впрочем, большинство опрошенных "К°" страховщиков уверяют, что на долю автострахования приходится до 40% страхового мошенничества. Самый "безобидный" способ: автолюбители незаконно дописывают в полисы обязательной автогражданки свои фамилии. Таким образом, они пытаются сэкономить на страховке (стоимость полиса зависит от количества допущенных к управлению автомобиля лиц) и избежать штрафа ГИБДД за отсутствие договора страхования.
Однако пальма первенства в автостраховании принадлежит фальсификациям аварий (так называемые подставы на дорогах) или кражам. Например, когда клиент пытается заставить страховщика заплатить за повреждения, полученные в результате аварии, не подпадающей под определение страхового случая. Либо когда страхователь заявляет страховщику об угоне автомобиля, одновременно подавая уведомление о факте возбуждения уголовного дела по факту кражи, а сам разбирает машину на запчасти.
Следующие по популярности методы - покупка полиса задним числом, уже после того, как произошел страховой случай (страхуются либо уже битые, либо ранее похищенные автомобили), получение выплат от нескольких компаний и заключение договоров страхования по подложным документам. О похожем случае рассказал "К°" начальник сектора рассмотрения претензий по полной гибели и профилактике страховых мошенничеств "Ингосстраха" Сергей Карле. Недавно в компанию за выплатой обратился владелец BMW, чей автомобиль якобы пострадал в аварии. Причем этот мужчина однажды получал в "Ингосстрахе" возмещение - в связи с повреждением автомобиля "Ягуар". Проверка показала, что за ущерб, нанесенный BMW, его владелец уже получил выплату - правда, у другого страховщика.
Сотрудники банков рассказали "К°" о еще одной "новинке" - получении кредита на покупку автомобиля по паспорту и водительскому удостоверению недавно умерших людей. Мошенники без труда могут раздобыть эти документы, действуя через "своих" служащих ЗАГСов и сотрудников автоинспекции (последние помогают получить данные водительского удостоверения умершего). Купленный на выданные банком деньги автомобиль мошенник сразу же перепродает, а кредит, естественно, остается непогашенным. В результате пострадавшей стороной оказывается ни в чем не подозревающий покупатель - незаконно купленная машина объявляется в розыск.
В имущественном страховании мошенники используют похожие способы. Чаще всего договоры заключаются уже после того, как это имущество было уничтожено. Недавно подобный случай произошел в РОСНО. Руководитель одного из предприятий, обманув сотрудника компании, застраховал промышленное оборудование стоимостью $2 млн, которое было уничтожено пожаром задолго до заключения договора.
Кроме того, популярны случаи многократного страхования имущества сразу у нескольких страховщиков, намеренное искажение информации (например, завышение стоимости дома), а также инсценировка страховых случаев (поджог и кража).
Привлекательно для мошенников и личное страхование. Клиенты предъявляют страховщикам липовые справки из медучреждений, где они якобы лечились после травм, полученных в результате несчастного случая. Особенно такая схема распространена среди пребывающих на отдыхе туристов - страховщику сложно проверить, действительно ли клиент пострадал в чужой стране.
Чужой среди своих
Проблема мошенничества страховых агентов уже давно приобрела характер масштабного явления. Самая распространенная схема: агенты присваивают взносы клиентов. Например, мошенник устраивается на работу в страховую компанию по поддельным документам и, как только получает бланки полисов обязательной автогражданки, благополучно исчезает. А затем продает полисы незадачливым автолюбителям по более низким ценам, чем в других страховых компаниях. Доход находчивых агентов может составлять сотни тысяч долларов - в зависимости от количества украденных бланков.
Так, уже в ноябре прошлого года, всего через четыре месяца с момента введения обязательной автогражданки, количество утерянных или испорченных полисов приближалось к 70 000, в то же время, по оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), реально испорченными при работе по ОСАГО могли оказаться не более 2% от реализованных полисов.
Кроме того, часто агенты, вступая в сговор с автовладельцами, выписывают полис задним числом, уже после того, как произошла авария, а также помогают инсценировать дорожно-транспортные происшествия.
По словам генерального директора страховой компании "Зенит" Александра Кабанова, массовые мошенничества агентов происходят по нескольким причинам. Во-первых, агентом может стать кто угодно. Многие страховщики, стремящиеся к масштабному наращиванию агентских сетей, зачастую не способны обеспечить должную проверку благонадежности того или иного агента. Во-вторых, в агентской среде нет корпоративной связанности, то есть, совершив неблаговидный поступок, агент не бросает тем самым тень на своих коллег. Поэтому внутренней борьбы в агентской среде с недобросовестными агентами не проводится. Наконец, компании не контролируют деятельность своих сотрудников. "Во времена "Госстраха" существовало некое "квитанционное правило" - агент еженедельно полностью отчитывался по проделанной работе, предоставляя непроданные и испорченные полисы, а также документы, подтверждающие количество проданных полисов, - вспоминает Александр Кабанов. - В рамках такого жесткого контроля затруднительно выписывать полисы задним числом, после наступления убытка". Сегодня же в условиях сильной текучести агентских сетей внутри рынка страховщики не способны четко отслеживать действия недобросовестных агентов.
Сократить число мошенничеств со стороны сотрудников компании, по мнению генерального директора "Коместра-Центра" Евгения Майбороды, позволит создание реестра продавцов - открытой базы данных, по которой можно получить сведения о конкретном агенте. "Таким образом, агент, замешанный в чем-либо неблаговидном, автоматически попадет в черный список" , - считает Евгений Майборода.
Страховое плацебо
Панацею от страхового мошенничества не смогли найти даже крупнейшие мировые страховщики с их вековым опытом, поэтому ежегодно они теряют от рук аферистов сотни миллионов долларов. Впрочем, иностранные компании изобретают куда более изощренные методы борьбы с "незаконными" выплатами, чем их российские коллеги. Так, одна из крупнейших страховых компаний Великобритании Halifax General Insurance намерена проверять "показания" страхователей на детекторе лжи. Лже-потерпевших станут выявлять уже в момент первого обращения в страховую компанию, когда они по телефону будут заявлять страховщику о наступлении страхового случая.
В отличие от своих зарубежных коллег, российские компании пока только начинают постигать азы борьбы с аферистами. "Противодействие мошенничеству в страховом сообществе практически не оказывается, -сетует руководитель управления автострахования компании "АльфаСтрахование" Илья Оленин. - Как правило, подобное взаимодействие в этой области отмечается только на уровне личных контактов страховщиков". По его словам, сотрудничество компаний периодически позволяет выявлять случаи двойного страхования, страхования автомобилей, не прошедших таможенного оформления, попытки страхования автомобилей по поддельным "генеральным" доверенностям и оформленных по утраченным или украденным паспортам ничего не подозревающих граждан.
Поэтому каждому страховщику приходится бороться с аферистами самостоятельно - например, многие крупные компании (в их числе - "Росгосстрах" , "АльфаСтрахование" , "РЕСО-Гарантия" , МАКС и другие) создали собственные службы безопасности. "Для борьбы со страховым мошенничеством в службе безопасности РОСНО в 2000 году был создан отдел расследования страховых событий, в котором работают бывшие сотрудники оперативных и следственных подразделений органов внутренних дел" , - рассказывает заместитель генерального директора РОСНО Владимир Паршаков. Службы безопасности обычно проверяют на этапе заключения все договоры на крупные суммы - например, выше $10 000.
"Основная доля мошенников выявляется при проверке первичной информации или при проведении предстраховой экспертизы" , - говорит Евгений Май-борода.
По словам директора по страхованию Межрегионального страхового соглашения (МРСС) Бориса Шмигирилова, подозрение могут вызвать ситуации, когда клиент, застраховавшийся по КАСКО, несколько раз за время действия договора обращается за возмещением незначительного ущерба.
Очень часто российские страховщики выявляют мошенничество совершенно случайно. Например, "Мазда" , застрахованная в "Росгосстрахе" по полису КАСКО зимой этого года, попала в аварию. Ее владелица, проживающая в одном из крупных сибирских городов, оценила ущерб, нанесенный авто, в 200 000 руб. Посчитав, что требования клиентки завышены, "Росгосстрах" выплатил ей не более 100 000 руб. Клиентку размер возмещения не устроил - она подала на страховщика в суд.
Тогда к делу и подключилась служба безопасности "Росгосстраха". Проведя тщательное расследование, компания выяснила, что вся история - сплошное мошенничество: клиентка застраховала автомобиль уже после того, как попала в аварию, причем воспользовалась при этом дружескими связями в ГИБДД.
Ситуацию могло бы изменить создание автоматизированной информационной системы, в которую были бы внесены все персональные сведения об участниках дорожно-транспортных происшествий. По крайней мере, на эту базу данных российские страховщики возлагают большие надежды. Впрочем, похоже, компании не слишком спешат выявлять профессиональных мошенников: база, которая должна была заработать с 1 июля текущего года, в настоящее время только прошла опытную эксплуатацию. Пока в нее занесена информация, поступившая от пяти из 166 страховщиков, занимающихся обязательным страхованием автогражданки, о всего лишь 6% выплат по ОСАГО. Таким образом, первые результаты работы базы страховщики смогут оценить не раньше весны 2005 года.
***
ИНОСТРАННЫЕ ПРОИСКИ
Сомнительными методами не брезгуют не только клиенты и агенты страховщиков, но и мировые страховые гиганты. Так, в сентябре этого года на мошенничестве попалась крупнейшая в мире страховая компания American International Group (AIG). Она продавала клиентам полисы, которые помогали им корректировать финансовую отчетность. Например, страховщик помог американскому дистрибутору сотовых телефонов Brightpoin повысить прибыль на $11, 9 млн. За что AIG и была оштрафована на $10 млн. В финансовых махинациях был замечен и крупнейший в мире страховой брокер - американская компания Marsh & McLennan. Генеральный прокурор штата Нью-Йорк Элиот Шпицер обвинил компанию в том, что она за соответствующие комиссионные направляла клиентов определенным страховщикам. Кстати, среди сообщников брокера помимо Асе и Hartford Financial прокурор называет AIG. В ре: те глава американского страхового брокера Джеффри Гринберг (сын председателя совета директоров и гендиректора AIG Мориса Гриндберга) был вынужден подать в отставку.
