Корпоративное страхование помогает ходить на работу с большей охотой
Один мой знакомый филолог недавно устроился менеджером в крупную торговую компанию. На вопрос, зачем он это сделал, молодой человек ответил откровенно: "Там зарплата хорошая, да и страховка есть". Последнее заинтересовало меня больше всего. В раздумьях над тем, как мотивировать сотрудника к активной работе, западные умы уже давно дошли до мудрого решения: профессиональное рвение работников они стали поощрять с помощью корпоративного страхования. Оно включает в себя и страхование жизни, и защиту социальных интересов сотрудника, и страхование самого предприятия. В России уже вполне осознали преимущества, которые дает этот вид страхового бизнеса: на долю юридических лиц в общем портфеле страхователей приходится до 70 процентов. Однако говорить о развитости этого рынка услуг нам пока не приходится.
Зуб под присмотром начальства
Руководители многих компаний могут заявить: зачем нам корпоративное страхование, мы и так выдаем сотрудникам премии, оплачиваем услуги мобильной связи, проезд в транспорте, питание на работе, даем кредиты на покупку жилья. Все это, может быть, и так, но, по сути, близко к простой выплате зарплаты. И если вашего сотрудника решили переманить в другую компанию, предложив большую зарплату, то вышеперечисленные привилегии, скорее всего, не смогут его удержать. Другое дело, если у него имеется корпоративный страховой полис. Иногда его называют "долгосрочным стимулом", или "отложенной мотивацией". Другими словами, корпоративное страхование сотрудников при умелом использовании может служить самым эффективным управленческим стимулом.
К примеру, у вас заболел зуб. Если ваша компания заключила страховой договор со стоматологической клиникой, лечение будет для вас абсолютно бесплатным. При этом договор с клиникой может быть оформлен двумя путями: компания может либо заключить его напрямую, "оптом" купив стоматологические услуги, либо через посредничество страховой фирмы. В данном случае компания обеспечивает своим сотрудникам медицинское обслуживание под гарантии страховщика.
То же самое касается и комплексного медицинского обслуживания: некоторые компании предоставляют своим сотрудникам медицинские программы, в которые включаются услуги амбулаторно-поликлинического обслуживания, скорой помощи, экстренная госпитализация в случае необходимости, плановая госпитализация и оплата пребывания в больнице, диагностика, консервативное и хирургическое лечение, стоимость лекарств и обслуживание персонала. При этом в зависимости от страховой программы застрахованный сотрудник компании может посещать те лечебные учреждения, к которым он прикреплен. Как правило, в подобные программы не входят только операции по пересадке органов и тканей, а также услуги косметического характера. При обслуживании в ведомственных клиниках примерная стоимость годового полиса на одного человека составляет от 100 до 800 долларов, в частных клиниках - от 250 до 700 долларов. Одни из самых высоких расценок в поликлинике медицинского центра Управления делами президента: годовой страховой полис стоит здесь от 500 до 3500 долларов в год. Страховая сумма на одного застрахованного по подобной программе составляет от 35 ДО 100 тысяч долларов. Увы, но компаний, способных "потянуть" такие программы, в стране пока немного.
Крупные, уверенные в себе компании медицинской страховкой не ограничиваются: они страхуют своих работников от несчастных случаев, при выезде за рубеж и по России, наконец, открывают для них программы по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Здесь-то и открываются широкие возможности для мотивации сотрудника: например, можно гарантировать ему получение страхового полиса на крупную сумму (например, 50 тысяч долларов) при условии выполнения им в короткий срок определенных производственных задач. Ради справедливости отметим - к этому руководителей компаний подвигают не только гуманистические соображения, но и земной прагматизм: для работодателей, отчисляющих средства на страхование, законодательство предусматривает налоговые льготы. Кроме того, при внезапном увольнении сотрудника компания не остается внакладе: как правило, она может оставить в своем распоряжении всю сумму, накопленную на страховом счету этого работника. На эти средства можно подготовить нового сотрудника, их можно использовать и для мотивации остального персонала. Наконец, в случае инвалидности или смерти сотрудника предприятию не нужно будет выделять средства на содержание его семьи - это сделает страховая компания.
Бизнес на грани риска
Но каким бы мудрым ни был руководитель, предусмотреть всего он не может. Именно поэтому грамотные директора компаний обеспечивают страховкой не только сотрудников, но и собственный бизнес. При этом не стоит путать обычное страхование юридических лиц по какому-либо одному виду и страхование корпоративное. Второе заключается в комплексном подходе к формированию страхового предложения: оно предполагает страхование рисков предприятия и комплексную защиту коллектива.
Сегодня программа риск-менеджмента существует у любой крупной западной компании. Там понимают, что одно неверное решение может привести к огромным убыткам. Начинают понимать это и у нас.
Страховой специалист, приходя на предприятие или в компанию, желающую застраховаться, прежде всего анализирует состояние основных производственных фондов, технологии, логистику. А затем на основе собранных данных оценивает рисковую составляющую всего бизнеса клиента и формирует страховую программу. В ней указывается, какова вероятность наступления страхового случая и масштаб возможного ущерба. При этом, если специалист страховой компании добросовестный и видит, что отдельные риски можно легко устранить, не прибегая к страхованию, он обязательно на это укажет. После чего составляется перечень видов страхования, в которых существуют виды рисков, подлежащих страхованию. И наконец, решается вопрос: делать ли акцент на одном из видов страхования или застраховать все риски полностью в комплексе.
Эти риски в основном стандартны: возможная утрата или повреждение основных или оборотных средств предприятия; возможный ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей среде и возникающая в связи с этим гражданская ответственность; возможные убытки или неполучение ожидаемой прибыли из-за изменения условий работы предприятия по не зависящим от него причинам.
И все же в России корпоративное страхование бизнеса до сих пор не очень популярно. Многие из руководителей предприятий и компаний считают, что страховка - это что-то необязательное: обходились без нее раньше, обойдемся и сейчас. Кроме того, существуют и объективные трудности: бывает довольно сложно определить стоимость страхуемого имущества предприятия, поскольку балансовая стоимость часто не отражает реальной.
Между тем риск-менеджмент особенно актуален для предприятий малого и среднего бизнеса: здесь роковым может стать любое чрезвычайное происшествие - пожар, замыкание, удар молнии, прорыв канализации или просто поломка ценного оборудования. В последние годы отечественные страховые компании предлагают все более изощренные (до 70 видов) корпоративные страховые программы. Например, страхование финансового лизинга или страхование от компьютерных "взломов".
Многие страховщики предлагают компаниям-клиентам существенные льготы: чем больше застраховано, тем больше скидки. И хотя точной статистики в этой области сегодня не существует, эксперты утверждают, что с каждым годом эти услуги пользуются все большим спросом. Причина проста: во многом именно через корпоративное страхование лежит путь к сердцу сотрудников и к успешности бизнеса.
