С 1 июня вступил в силу федеральный закон "О кредитных историях".
Чтобы взять сегодня в банке более или менее крупный кредит, надо обладать большой решимостью и еще большим терпением. На доказательство собственной платежеспособности уходит немало сил и времени. Но и доказав свою финансовую состоятельность, снисхождения от банка дождаться нереально. Даже если вы уже взяли и благополучно вернули десять кредитов, одиннадцатый кредит будет вам выдан точно под такие же высокие проценты, как и первый... Все может измениться, когда между кредиторами и заемщиками появится еще одна облегчающая всем жизнь инстанция - бюро кредитных историй. Подобные организации на западе существуют уже не одно десятилетие.
На самом деле, бюро кредитных историй существовали в России и раньше. Но создавались и работали они по договоренности лишь отдельных банков. Одно из "кредитных бюро" существовало в Сибири, еще одно - "Национальное бюро кредитных историй" - возникло по инициативе Ассоциации российских банков. Но повсеместной и официально узаконенной практики сбора кредитных историй до сих пор не было.
Этот пробел устранил новый федеральный закон, вступивший в силу с 1 июня. Теперь все банки, которые выдают кредиты, обязаны включать в договоры пункт, предлагающий заемщику сформировать кредитную историю. А с 1 сентября кредиторы должны посылать собранную информацию в одно из бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, которые собирают, хранят и выдают информацию о благонадежности заемщиков, естественно, за определенную плату. Кроме этого, в Центробанке будет храниться единый каталог кредитных историй, который позволит любому заинтересованному банку узнать, в каком "кредитном" бюро и чьи кредитные истории хранятся. А реестр самих бюро кредитных историй будет вести Федеральная служба по финансовым рынкам.
А что думают сами банки по поводу появления в России официального института кредитных историй? Прокомментировать и разъяснить новый федеральный закон для читателей "Новой Тамбовщины" согласился начальник юридического отдела Тамбовского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" Сергей Сафронов.
Структура кредитной истории будет состоять из трех частей: титульной, основной и закрытой. Титульная часть - это общие сведения о заемщике, то есть имя, паспортные данные, ИНН и номер пенсионного свидетельства. В основной части находятся сведения о полученных кредитах - размер, срок и время возврата. "Закрытая" часть кредитной истории будет содержать информацию о банке, который формировал кредитную историю, и о тех, кто запрашивал отчет о заемщике.
В законе отражены и вопросы защиты конфиденциальности кредитных историй. Предоставляются они только по запросам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и при наличии письменного согласия "героев" кредитных историй. Кроме этого, закон предусматривает ответственность и для бюро кредитных историй, и для получателей кредитных отчетов за разглашение и незаконное использование полученной информации.
Банки с нетерпением ждут, когда система кредитных историй заработает. В условиях конкуренции на принятие решения о выдаче кредита не может уходить больше 30 минут, за которые банк должен успеть квалифицированно оценить потенциального клиента. Наличие кредитных историй позволит банкам существенно уменьшить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, а надежным заемщикам выдавать кредиты на льготных условиях.
- По мнению многих экспертов, эффективность кредитных бюро, а следовательно, и желание обращаться к их услугам, во многом будет зависеть от того, насколько они смогут привлечь к сотрудничеству не только коммерческие банки, но и другие структуры, которые располагают сведениями о финансовой дисциплине и платежеспособности заемщиков. Речь идет об инвестиционных компаниях, ломбардах, телефонных операторах, организациях, владеющих оперативной информацией о претендентах на кредит - данные о прописке, недвижимости, личном транспорте... Но надо понимать, что для накопления столь обширной базы данных потребуется немалое время.
Самая большая ожидаемая польза от создания системы кредитных историй - снижение процентных ставок по кредитам. В США, например, для самых порядочных заемщиков ставки снижаются на 20-30 процентов... Борьба за таких хороших клиентов приведет к конкуренции между банками, а значит, удешевлению кредитов и в России. Правда, по прогнозам, только через несколько лет, когда кредитные истории начнут появляться в массовом количестве. Но принуждать к созданию кредитной истории никого не будут. По закону это дело добровольное. Но в этом случае и банк вправе отказать в выдаче кредита, или выдать, но под очень большие проценты.
Единственное и самое главное сомнение, которое возникает по поводу кредитных историй, - это их защита от хакеров. Где гарантия, что через год базы данных с кредитными историями не появятся в открытой продаже, как базы данных ГИБДД или телефонных операторов? По приблизительным подсчетам, бюро кредитных историй потратят на новейшие технологии по защите информации по несколько миллионов долларов. Осталось лишь придумать защиту от недобросовестных сотрудников...
Елена Крадинова.
