Игра в доброго и злого
Еще одна система коэффициентов к тарифам, получившая название бонус-малус (дословно с латыни "добрый-злой"), должна рублем стимулировать водителя к безаварийной езде. Но работает она лишь наполовину: бонусом пользуются все кому не лень, зато покупать полис с малусом, то есть в 1.4-2.45 раза дороже, желающих маловато. Страхователю ничего не стоит утаить свою историю убытков при переходе в другую компанию, да и сами страховщики не всегда горят желанием ее проверить. Правда, долго так продолжаться не может. Операторы и регуляторы рынка связывают решение проблемы прежде всего с созданием единой информационной базы ОСАГО - сейчас над этим бьется Российский союз автостраховщиков (РСА). Есть и чисто экономические факторы. А. Знаменский прогнозирует, что из-за системы "бонус-малус" поступления страховщиков по ОСАГО в ближайшие 15 лет будут снижаться и уже через шесть лет при неизменном страховом портфеле сбор премии снизится примерно на 16%. "Поскольку убыточность растет, страховщики начнут принимать меры по оптимизации страхового портфеля и соответственно заработает "малус". А значит, заработает и система в целом", - уверен Е. Майборода. А пока она все больше стимулирует клиентов к миграции и выбору страховщика по иным критериям, чем следовало бы. Парадокс заключается в том, что за ошибку в выборе расплачивается не столько страхователь, сколько пострадавшие в аварии по его вине. Именно им приходится добиваться полноты и своевременности возмещения от компании, с которой даже нет клиентских отношений. Но почему бы не сделать так, чтобы участники ДТП обращались за выплатами каждый к своему страховщику? В этом случае за все свои проволочки и ущербность сервиса операторы "автогражданки" платили бы клиентом. Такая практика в мире известна под названием "европейский протокол". Российский рынок сейчас пытается дорасти до него. А правительство - помочь в этом, правда, пока не знает как. "Зарубежные рынки с большой историей ОСАГО реализуют данный принцип через многостороннее соглашение между компаниями. К этому они шли десятки лет. Современный состав российских страховщиков ОСАГО очень разношерстен, и риск неполучения денег от другой компании велик", - разъясняет проблему В. Новиков. Как полагает А. Знаменский, заключить такое всеобъемлющее соглашение нереально до тех пор, пока рынок неустойчив, ведь неизвестно, сколько компаний в ближайшее время уйдет с рынка и кто будет платить за их долги. Предстоит ответить и на многие другие вопросы. "Как будет возмещаться ущерб потерпевшим, не имеющим полиса, например, пешеходу или владельцу придорожного киоска? Из каких средств страховая компания потерпевшего будет компенсировать ущерб, если виновник ДТП не заключил договор ОСАГО? - перечисляет некоторых из них С. Абалакин. - Кроме того, должны быть разработаны унифицированные и признаваемые всеми операторами рынка правила проведения независимой технической экспертизы. Это необходимо для удовлетворения требований в порядке суброгации страховщика потерпевшего к страховщику виновника ДТП".
Цени железо
Между тем в вопросах технической экспертизы должного единообразия нет. "Методику расчета (стоимости восстановительного ремонта автомобиля) определяет не страховщик, а независимые эксперты. К сожалению, точность их расчетов оставляет желать лучшего. Пойдите сегодня с одним и тем же поврежденным автомобилем к десяти оценщикам и получите десять разных сумм восстановительного ремонта", - констатирует А. Знаменский. "Все, что мы можем сделать, - выбрать тех оценщиков, к которым потерпевшие не предъявляют претензий", - делится опытом С. Ковальчук. Но таких еще надо поискать, и в результате снова компромисс, правда очень ущербный: кто-то уходит из компании, получив денег немного больше, чем нужно на ремонт, кто-то, наоборот, меньше. Косвенно это подтверждают данные исследования, проведенного ВЦИОМ. Как выяснили социологи, 53.7% пользователей ОСАГО, попадавших в аварию, удовлетворены услугами страховщиков (наверное, получили немного больше), 43.9% - нет.
Перерождение
Относительно неплохое реноме "автогражданки" между тем рискует быть подорванным и даже обернуться кризисом доверия, если отзыв лицензий операторов рынка станет массовым. Долгое время Росстрахнадзор относился к страховщикам ОСАГО с каким-то особым трепетом - компании "шалили" со своими финансами, но до начала этого года дальше предписаний дело не доходило. Возможно, потому, что чиновники просто не знали, как поступить с обязательствами компании в случае отзыва лицензии. Но со временем придумали - РСА вызвался платить за "отозванных" и по "жизни", и по "железу" (стр. 27). Первыми, но едва ли последними получателями компенсаций станут те, кто не успел потребовать возмещение с "Авеста", Западно-Сибирской транспортной страховой компании и петербургского "Доверия". Некоторые страховщики, вероятно, уже мечтают уйти из ОСАГО добровольно, но никто не знает, что делать с текущим страховым портфелем. РСА в свое время разработал соответствующую процедуру, но она, как бы ни старался союз, в рамках действующего законодательства удобной быть не может. Ведь закон требует согласие на перевод долга от каждого кредитора, в данном случае от каждого страхователя, коих десятки тысяч. Плоды размышлений над всеми этими вопросами, а заодно над теми, что остались за рамками данного материала, заинтересованные ведомства должны представить кабинету министров к декабрю. Тогда-то мы и узнаем, чем закончится, а точнее - продолжится "автогражданское" дело: традиционным латанием дыр или вторым рождением ОСАГО.
