Внешнеторговый оборот России ежегодно растет. Одна из основ этого роста — международные контракты компаний и организаций. Тем удивительнее, что финансирование таких сделок банки пока не особо интересует. Но для бизнеса кредит для внешнеэкономической деятельности — это зачастую единственный источник и стабильной работы, и развития. Понимая это, мы разработали «внешнеторговый» кредит, предложив по нему фиксированную ставку — 6,9% годовых в валюте.
В настоящее время в нашем банке проводится комплекс работ по совершенствованию продуктов и услуг для бизнеса. Анализируя ситуацию на рынке и общаясь с нашими клиентами, мы сделали вывод: ВЭД — очень востребованная тема для бизнеса. И мы решили предложить такой кредитный продукт, который был бы действительно полезен и интересен.
Кредит занимает одну из важнейших позиций в развитии международного товарооборота. Создавая дополнительный спрос на рынке со стороны заемщиков, он способствует увеличению объемов мировой торговли. При нынешней конъюнктуре рынка условия кредитования экспорта являются важным фактором конкурентной борьбы отдельных фирм и государств за рынки сбыта, сферы приложения капитала, источники сырья, превосходство в решающих областях научно-технического прогресса. Мы уверены, что это одно из приоритетных направлений кредитования бизнеса уже сейчас.
Кредитование ВЭД, безусловно, имеет свою специфику. Кредиты предприятиям и фирмам, осуществляющим внешнеэкономическую деятельность (экспортеры энергоресурсов и развивающиеся «голубые фишки»; предприятия среднего уровня; так называемые локальные и региональные предприятия: клиенты, заключающие от случая к случаю или периодически внешнеторговые контракты; банки), как правило, предоставляются в иностранной валюте. Большая часть таких кредитов выдается импортерам для оплаты заключенных контрактов на поставку товаров, оборудования. Мы делаем акцент на предприятия малого и среднего бизнеса, собственно как и большинство банков среднего размерного класса. Получить кредит могут как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели, работающие не менее шести месяцев.
В случае кредитования экспортеров большое внимание уделяется анализу финансового состояния контрагента — плательщика. Здесь необходимо учесть, что условия для импортеров и экспортеров несколько различаются. Это связано с тем, что нам труднее оценить риски компаний, ведущих свою деятельность за рубежом. А несвоевременная оплата экспортируемых товаров может привести к сбоям в финансовых потоках наших клиентов, и, как следствие, к задержке возврата кредитных ресурсов.
Мы детально общаемся и обсуждаем вопросы с каждым клиентом и готовы предложить ему наиболее целесообразную в том или ином случае модель кредитования. Собственно, поэтому у нас срок и сумма кредита — величины определенно «подвижные». В зависимости от договоренностей с клиентом, его финансового положения, обеспечения, конкретной цели кредита они могут варьироваться.
Льготный кредит в иностранной валюте мы предлагаем нашим клиентам, осуществляющим расчеты по кредитуемым проектам через РОСАВТОБАНК. Чтобы использовать кредит, необходимо предоставить в банк копии контрактов предприятий-заемщиков с фирмами-контрагентами. Конечно, в обязательном порядке мы требуем открытие счетов в нашем банке, а также проведение всех расчетов по заключаемым контрактам через них. Мы дополнительно оцениваем финансовое состояние нашего клиента, находим возможные варианты обеспечения кредита залогами и (или) поручительствами, по результатам делаем взвешенное и конкурентное предложение по кредитованию.
Одно из самых важных для предприятий достоинств продукта — это конкурентная ставка. По нашим оценкам, сегодня на рынке средний диапазон ставок по такому продукту составляет 6—11% годовых в валюте. Соответственно, ставка нашего банка находится практически на нижнем уровне. Ставки устанавливаются банком исходя из действующих ставок мирового денежного рынка по соответствующим валютам. В последнее время стоимость привлеченных ресурсов в иностранной валюте для банков снижается, мы считаем, что эта тенденция сохранится в ближайшее время.
Обеспечение по такому кредиту, как правило, является стандартным. Что касается нашего банка, залогодателями могут выступать заемщики, третьи лица — юридические и физические. Возможно дополнительное поручительство собственников или руководителей бизнеса. В качестве залога принимается недвижимость, оборудование, транспорт, товары в обороте, личное имущество и даже смешанное обеспечение. Кроме того, в нашем банке принята достаточно распространенная практика погашения кредита, очень удобная для предприятий. Ежемесячно необходимо платить только проценты, а основной долг согласовывается индивидуально с каждым клиентом.
Мы понимаем, что, в отличие от стандартного кредитования бизнеса (кредиты для развития бизнеса, тендерные кредиты, кредиты для инноваций и т.д.), в ВЭД могут возникать дополнительные риски (страновые, связанные с таможенным оформлением и доставкой товаров и грузов и т.д.). Одним из способов их снижения может быть страхование, которое предлагают некоторые банки клиентам. В числе наших партнеров страховые компании, чьи условия по страхованию соответствуют нашим требованиям. Но это добровольная вещь исключительно в интересах клиентов, страховать мы ни в коем случае не обязываем.
Схема получения и рассмотрения заявки на такой кредит — практически ничем не отличается от базового кредита для бизнеса. Сначала направляются базовая заявка и предварительный список документов, причем заявку можно отправить непосредственно с сайта. После этого выносится предварительное решение по кредиту, и, если оно положительное, необходимо предоставить полный список документов, на основе которого выносится окончательное решение.
- Заявление на кредит, анкета предприятия по форме Банка.
- Копии финансовой отчетности предприятия с отметкой налоговой инспекции на последнюю отчетную дату.
- Справка из ФНС об отсутствии задолженности по уплате налогов, и об открытых счетах.
- Перечень имущества, предполагаемого для передачи в залог. Документы, подтверждающие право собственности на закладываемое имущество
- Справки обо всех действующих кредитах в других банках с отметкой банка о наличии просрочки по выплате основного долга и/или процентов. Справки о кредитовых оборотах по счетам за последние 6 месяцев.
- Копии договоров (контрактов) с контрагентами организации в подтверждение кредитуемой сделки; копии договоров с контрагентами (поставщиками, покупателями, заказчиками), заверенные подписью и печатью организации.
Отметим, что участники внешнеторговых контрактов практически всегда нуждаются и в «сопутствующих услугах»: валютном контроле и обслуживании внешнеэкономической деятельности. Такие предприятия осуществляют конверсионные, документарные операции, международные переводы, оформляют паспорта сделок. Иными словами, одним кредитом для ВЭД международные услуги не ограничиваются.
Именно поэтому, запуская кредит для ВЭД с выгодной ставкой, мы параллельно постарались улучшить и наше обслуживание по валютному контролю. Так, в нашем банке комиссия по нему одна из самых низких — 0,1% от суммы, клиенты могут получить паспорт сделки в течение одного дня (операционный день у нас продлен). Далеко не все банки готовы оформлять документы за клиентов, а у нас такая возможность есть. Кроме того, одна из самых удобных услуг — удаленное банковское обслуживание. Почти все документы по валютным операциям можно передавать в банк и получать обратно по Клиент-Банку с электронной подписью. Это существенная экономия времени, денег и сил малого и среднего бизнеса.
Вячеслав Головастиков, заместитель руководителя, отдела корпоративного кредитования РОСАВТОБАНКа
