В номере 24 нашего еженедельника (от 1 июля 2005 года) мы опубликовали первый из серии материалов, касающихся страховой защиты имущества предприятий. В нем шла речь о том, что современный стиль управления бизнесом предполагает, кроме многих других факторов, управление рисками. Один из способов управления рисками - страхование. Руководитель, выстраивающий долговременные отношения со страховой компанией, вносит в бизнес-планы определенный объем страховых платежей и, таким образом, получает от страховой компании защиту от разных видов рисков.
В сегодняшней публикации мы намерены подробнее рассказать о способах страховой защиты имущества предприятий и возможностях сокращения затрат на восстановление производства, пострадавшего в результате страховых случаев.
Один из примеров, когда предприятие понесло значительные убытки в результате пожара, произошел на ОАО "ТМЗ" в январе 2004 года, где выгорело 200 кв. метров производственных площадей и вышли из строя две из трех технологических линий чугунолитейного производства. По информации специалистов, ущерб от пожара и расходы на восстановление производства составили порядка 60 млн. рублей. Надо ли говорить, каким тяжелым бременем оказались такие масштабные дополнительные расходы для этого производства.
Теперь давайте подумаем и посчитаем, насколько целесообразными являются затраты на страхование ущерба от такого вида рисков.
К примеру, балансовая стоимость недвижимости и имущества ОАО "ТМЗ" составляет примерно 600 млн. рублей. Страхование объектов недвижимости от пожара обойдется клиенту в сумму от 0, 07 до 0, 13%; страхование оборудования - в сумму , составляющую 0, 1-0, 2% от стоимости оборудования; страхование товарно-материальных ценностей - в сумму, составляющую 0, 15 - 0, 3% от стоимости ТМЦ.
При страховой защите всего имущественного комплекса предприятий тарифы могут быть еще ниже. В принципе, общая сумма страхового платежа для такого предприятия как ОАО "ТМЗ" может составить порядка 600 тысяч рублей в год. Другими словами, ущерб только от одного страхового случая оказался в сто раз выше, чем сумма годового страхового платежа, то есть за эти день (60 млн. рублей) предприятие могло бы страховать весь имущественный комплекс на протяжении ста лет! .
Впрочем, сумма платежа зависит от вида бизнеса и условий работы предприятия, от качества объектов и оборудования, от "наполнения" пакета рисков. К сожалению, пример с конкретной суммой платежа будет некорректным, так же, как расчет "средней температуры по больнице". Возможно, что для одного клиента важно застраховать какой-то наиболее ценный объект или оборудование на полный пакет рисков и серьезную страховую сумму, а для других объектов обеспечить лишь защиту от пожара. Другой клиент намерен обеспечить защиту максимально возможному количеству объектов недвижимости и в меньшей степени предполагает защищать ТМЦ. Но, как бы там ни было, страховой платеж в несколько десятков тысяч рублей практически во всех случаях обеспечивает защиту, которая примерно в сто раз превосходит сумму этого платежа. То есть, страховое возмещение, в зависимости от причиненного ущерба в результате страхового случая, может составлять очень солидные суммы средств, которые заплатит страховщик своему клиенту.
В настоящее время банки- кредиторы для снижения рисков требуют страховать предметы залогов. Как правило, предприятие предоставляет в качестве залога кредитору такое оборудование, которое в наименьшей степени влияет на результаты его производственной деятельности. При этом бывает так, что наиболее ценные производственные объекты остаются без страховой защиты, хотя выход именно этого оборудования из строя в результате страховых случаев может повлечь за собой значительные убытки для бизнеса. То есть "формальный" подход к страхованию объектов не является полноценной страховой защитой бизнеса от реальных рисков.
В соответствии с правилами страхования в ОАО "Страховой дом ВСК" страхованием покрываются следующие риски: пожар; прямое попадание в застрахованное имущество молнии; попадание пилотируемых летательных объектов, их частей, груза и иных предметов, убытки от повреждения или гибели (утраты) имущества вследствие повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных сетей и систем пожаротушения; стихийных бедствий; взрыва; кражи со взломом, грабежа, разбоя; противоправных действий третьих лиц; наезда наземных транспортных средств; проникновения воды из соседних помещений; боя оконных стекол, зеркал и витрин; ущерба, нанесенного при погрузке-разгрузке.
Хотелось бы обратить внимание руководителей и на такой вид риска как вынужденный перерыв в деятельности предприятия в связи с пожаром и другими неблагоприятными факторами. Убыток от перерыва в хозяйственной деятельности складывается из а) текущих расходов Страхователя по продолжению его деятельности в период перерыва в хозяйственной деятельности (зарплата работникам, отчисления во внебюджетные фонды, налоги и сборы в бюджеты, плата за аренду, оборудование, лизинг и т.п. б) потери прибыли от его деятельности в результате наступления перерыва в хозяйственной деятельности. Договор страхования может быть заключен как по двум перечисленным в настоящем пункте покрытиям, так и по каждому из покрытий в отдельности.
Порой абсолютная сумма ущерба от пожара или другого несчастного случая значительно меньше, нежели урон, который понесет предприятие в результате перерыва от хозяйственной деятельности в связи с этими событием. В этот период страховая выплата может обеспечить приток необходимых предприятию средств и значительно уменьшить финансовые потери, которые повлекли за собой последствия негативных событий.
В. В. Карачев, директор Ярославского филиала "Страховой дом ВСК"
