Страхование предпринимательских рисков пользуется все большей популярностью среди деловой публики
Зарубежные эксперты все чаще и настойчивее в последнее время говорят о том, что российским малым и средним предприятиям для успешного развития не хватает финансовой поддержки и гарантий. Страх оказаться банкротом серьезным образом сказывается на настроениях потенциальных бизнесменов. Довольно эффективный механизм, который мог бы в сложившейся ситуации помочь, - это страхование предпринимательских рисков. Проблема в том, что у нас оно не сильно развито.
Между тем очевидно - без риска предпринимательства не бывает. Не секрет, что зачастую наибольшую прибыль приносят именно операции с повышенными рисками. Здесь имеются в виду ситуации, возникающие при любых видах деятельности, связанных с производством товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными операциями, а также осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов. Во всех этих видах деятельности бизнесмену приходится иметь дело с использованием ресурсов - материальных, трудовых, финансовых, информационных и так далее, так что риск связан с угрозой полной или частичной их потери. Таким образом, предпринимательский риск представляет собой опасность возможной потери ресурсов или недополучения доходов. Проще говоря, риск -это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов сверх предусмотренных программой его действий либо получит доходы ниже тех, на которые рассчитывал.
Центральное место в оценке предпринимательского риска занимают анализ и прогнозирование возможных потерь ресурсов при осуществлении предпринимательской деятельности. Здесь имеется в виду не расход ресурсов, объективно обусловленный характером и масштабом ведения бизнеса, а случайные, непредвиденные, но возможные потери, возникающие вследствие отклонения реального хода предпринимательства от задуманного сценария. Чтобы оценить вероятность тех или иных потерь, обусловленных развитием событий по такому, непредвиденному варианту, следует прежде всего знать все виды потерь, связанных с данным бизнесом, и уметь заранее исчислить их и измерить как вероятные прогнозные величины. При этом естественно желание оценить каждый из видов потерь в количественном измерении и уметь свести их воедино, однако, к сожалению, это далеко не всегда удается сделать. Неминуемые финансовые потери, становящиеся следствием предпринимательских рисков, зачастую способны нарушить любой, даже хорошо сбалансированный бюджет предприятия, а порой могут стать совершенно губительными для бизнеса.
Для российских предприятий, по мнению страховых экспертов, "наиболее типичны следующие риски: недостачи или повреждения основных или оборотных средств предприятия; возникновения гражданской ответственности предприятия по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде; возможные убытки или неполучение ожидаемой прибыли из-за изменения условий функционирования предприятия по не зависящим от него обстоятельствам, а также нарушения своих обязательств контрагентами или партнерами". В настоящее время страхование первых из перечисленных рисков достаточно полно представлено на российском страховом рынке, а вот страхование риска нарушения своих обязательств контрагентами и партнерами долгое время только декларировалось страховыми компаниями, несмотря на огромную востребованность этого продукта.
Слабое развитие страхования предпринимательских рисков в нашей стране во многом объясняется тем, что на заре развития страхового рынка России страховые компании не обладали ни достаточной финансовой мощью, ни необходимым опытом для работы по этому направлению. За последнее десятилетие в стране образовались крупные, финансово устойчивые страховые компании, с честью прошедшие кризисные ситуации в экономике, постепенно пробел в таких видах, как страхование предпринимательских рисков, сокращается. Так что сегодня можно надеяться на то, что предприятия разных уровней и сфер деятельности имеют гораздо больше возможностей по минимизации финансовых потерь, чем раньше. Кстати говоря, сами бизнесмены с течением времени все больше понимают, насколько полезен механизм страхования, и постепенно расширяют перечень рисков, которые можно передать страховой компании. Разновидностью предпринимательских рисков выступают коммерческие и финансовые риски. Следует сказать, что разделение это весьма условное и в страховании под "финансовыми рисками" понимают и первое, и второе одновременно.
Интересно также отметить, что страхование в нынешних экономических условиях само выступает сферой коммерческой деятельности. Принимая на себя ответственность за те или иные риски, страховщик прежде всего думает о том, что даст ему заключаемый договор. Как предприниматель, действующий на свой страх и риск, он не берется за те виды страхования, в которых вероятность наступления неблагоприятных событий особенно велика. Вот почему многие объекты повышенной опасности становятся предметом взаимного страхования на коммерческой основе.
