Россияне уже живут в экономике, где банковская карта стала базовым способом оплаты, а СБП — привычным цифровым инструментом для значительной части клиентов. Но переход к безналичным расчетам не стал отказом от наличных: по данным MAR CONSULT, в апреле 2026 года купюры оставались основным способом оплаты для 28% респондентов. Для компаний, работающих с массовым спросом, платежная инфраструктура все меньше похожа на выбор одного главного канала.
Карта как норма
Банковская карта — самый распространенный платежный инструмент в России. Ее используют 81% участников опроса MAR CONSULT, проведенного среди 1200 респондентов 18–65 лет во всех федеральных округах. СБП занимает второе место с долей 39%, наличные — третье: их называют основным способом оплаты 28% опрошенных. QR-коды и электронные кошельки пока заметно уступают этим каналам — 13% и 9% соответственно.
Карта стала универсальным стандартом: она одинаково понятна большинству возрастных и доходных групп. СБП усиливает цифровую часть платежного поведения, но пока не замещает карту. Наличные уже не выглядят базовым повседневным инструментом для большинства, но сохраняют аудиторию, которую бизнес не может считать остаточной.
Массовый клиентский поток больше не описывается одной доминирующей привычкой. Одни покупатели ожидают оплату картой, другие предпочитают быстрый перевод, третьи сохраняют наличные как удобный или более контролируемый способ расчета.
Где безнал идет быстрее
Самый высокий уровень использования СБП — у респондентов 18–24 лет. В этой группе сервис применяют 62% опрошенных, на 23 процентных пункта больше среднего значения по выборке. Наличные среди молодых респондентов, напротив, находятся на минимальном уровне — 18%.
У группы 25–34 года цифровая адаптация также высока: банковские карты используют 85%, СБП — 44%, наличные — 22%. В этих возрастах безналичные платежи уже не выглядят дополнительной опцией к наличным расчетам. Они стали частью повседневного потребительского поведения.
Возрастной профиль при этом не сводится к простой формуле «молодые — безнал, старшие — наличные». Среди респондентов 35–44 лет доля наличных достигает 35% — это максимум среди возрастных групп. В группе 45–54 года показатель почти такой же высокий — 34%, при этом использование СБП снижается до 31%. У респондентов 55–65 лет карты сохраняют сильные позиции — 82%, но СБП используют только 25%, наличные — также 25%.
Пик использования наличных приходится не на старшую группу, а на средний возраст. Устойчивость купюр связана не только с цифровой грамотностью или возрастом, но и с привычными финансовыми сценариями, уровнем комфорта и способом контроля расходов.
Доход не дает простой зависимости
Различия по доходу тоже не укладываются в прямую зависимость. В группе с доходом менее 40 000 руб. в месяц на семью наличные используют 37% респондентов — максимальный показатель среди доходных групп. Банковскими картами в этой группе пользуются 85%, СБП — 34%.
В сегменте с доходом 41 000–85 000 руб. в месяц на семью СБП показывает самый высокий результат — 48%. Доля наличных здесь составляет 28%, карты используют 73%. У респондентов с доходом 86 000–150 000 руб. наличные находятся на минимальном уровне — 19%, а карты используют 86%. В группе с доходом выше 151 000 руб. карты также используют 86%, СБП — 46%, наличные — 28%.
Высокий доход не равен отказу от наличных. Более обеспеченные респонденты активно используют карты и СБП, но часть из них сохраняет смешанный платежный сценарий. Низкодоходная группа сильнее опирается на наличные, хотя карты и там остаются массовым инструментом.
Для компаний с широкой аудиторией усредненный подход становится все менее надежным. Один и тот же платежный набор по-разному воспринимают молодые клиенты, семьи со средним доходом и группы, где наличные остаются привычной частью финансового поведения.
Кто чаще выбирает СБП и наличные
| Группа | СБП | Наличные | Что важно для бизнеса |
|---|---|---|---|
| 18–24 года | 62% | 18% | Цифровые платежи уже стали повседневным сценарием |
| 35–44 года | 42% | 35% | Наличные достигают максимума среди возрастных групп |
| 45–54 года | 31% | 34% | Спрос на наличные почти не уступает группе 35–44 года |
| Доход менее 40 000 руб. на семью | 34% | 37% | Наличные особенно заметны в низкодоходном сегменте |
| Доход 41 000–85 000 руб. на семью | 48% | 28% | СБП показывает максимум среди доходных групп |
Источник: MAR CONSULT, опрос 1200 респондентов 18–65 лет, апрель 2026 года.
СБП сильнее всего выражена у молодых клиентов и в среднедоходной группе, а наличные удерживают позиции в среднем возрасте и среди респондентов с самым низким доходом. Для массового бизнеса это не техническая деталь кассового контура, а вопрос доступности оплаты для разных групп клиентов.
Контроль наличных и пределы цифрового сдвига
С 2026 года в России усилился мониторинг финансовых операций; с мая банки должны внимательнее отслеживать крупные операции с наличными, включая снятия, внесения и цепочки переводов. Такой контекст может ускорить переход части клиентов к безналичным расчетам, особенно среди тех, кто ценит прозрачность и удобство цифровых инструментов.
Регуляторный фактор не делает поведение потребителей однородным. Основатель и генеральный директор MAR CONSULT Дмитрий Шиманов считает, что Россия движется к безналичному обществу, однако этот переход остается неравномерным. По его оценке, наличные сохранят значение для части населения из-за привычек, доступности инфраструктуры и потребности в конфиденциальности; регуляторам важно удерживать баланс между контролем и удобством, чтобы не вытеснять население в «серые» финансовые схемы.
Для бизнеса слишком резкое упрощение платежного контура до одного-двух цифровых инструментов может быть удобным операционно, но не всегда совпадает с реальным поведением клиентов. Особенно там, где аудитория шире молодого цифрового сегмента.
Многоканальность вместо замены
Платежное поведение россиян в 2026 году уже нельзя описывать как соревнование наличных и безналичных расчетов. Карта стала стандартом, СБП заняла заметное место в цифровых сценариях, а наличные сохранили роль для отдельных возрастных и доходных групп.
Для ритейла, сервисных компаний, банков и цифровых платформ платежная инфраструктура должна отражать не технологические предпочтения компании, а структуру клиентской базы. Там, где аудитория массовая и неоднородная, недооценка наличных или СБП может ухудшить клиентский опыт так же, как и отсутствие привычной оплаты картой.
Российский рынок движется не к замене одного способа оплаты другим, а к более сложной платежной модели. В ней карта остается стандартом, СБП укрепляет цифровой контур, а наличные сохраняют значение там, где клиентский сценарий не сводится к удобству безнала.
