Как в 2022 году водители грузовых и пассажирских перевозок в России берут кредиты и микрозаймы: покупка автомобиля, топливо и ремонт, риски коротких займов и советы по выбору продукта.
Кредитование в перевозках в 2022 году: кредиты, карты и микрозаймы
В 2022 году кредитование в сфере грузовых и пассажирских перевозок направлено на две задачи: покупка транспорта и покрытие регулярных расходов, без которых рейс не состоится. После повышения ключевой ставки Банком России до 20% годовых 28 февраля 2022 года заемные деньги дорожают, а банки строже оценивают даже официальные доходы клиентов и их долговую нагрузку. Затем условия постепенно смягчаются: ставка последовательно снижается — до 11% годовых 27 мая и вплоть до 8% — 22 июля. На фоне смягчения ставки новые кредиты и рефинансирование становятся для заемщиков менее затратными.
Получение кредитов в отрасли чаще всего связаны с транспортом. Для таксиста или небольшого перевозчика автокредит удобен тем, что автомобиль выступает залогом, нет риска потери личного имущества, а график платежей заранее понятен. В середине 2022 года сегмент начинает восстанавливаться после весенней просадки: в июле 2022 года в России банки выдают 46,8 тыс. автокредитов, что на 16,1% больше, чем в июне. Для перевозок это важно потому, что часть таких сделок приходится на частных водителей и самозанятых, для которых автомобиль является рабочим инструментом и одновременно основным источником риска по платежам при простое.
Но в логистике много ситуаций, когда заем нужен не на покупку, а на оборотные траты: топливо, шины, ремонт, страховка, заработная плата водителям, простой из-за очередей, задержки расчетов с заказчиком. В таких случаях чаще используются небольшие бизнес-кредиты, но также и кредиты наличными и даже кредитные карты как резерв и микрозаймы на короткий срок, если речь о самозанятых. Банк России фиксирует, что в I квартале 2022 года доля онлайн-займов по физическим лицам достигает 65%, в сегменте займов до зарплаты PDL доля онлайн-выдач составляет 86%, а в сегменте IL (среднесрочные потребительские займы) она растет до 51%; средний размер займа физлицам составляет 12,6 тыс. рублей, а количество заемщиков по действующим договорам оценивается в 18,4 млн человек. Одновременно доля выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% увеличивается до 52%, что показывает, почему кредиторы усиливают проверку платежеспособности.
Процедура в банке для водителя обычно не отличается по форме от других заемщиков, но отличается по тому, как подтверждается доход. При работе по трудовому договору помогают справка о доходах и выписка по счету. При самозанятости и подработках чаще оцениваются регулярные поступления на карту и прозрачная история платежей, потому что кредитор смотрит на устойчивость дохода и на то, сколько денег остается после обязательных расходов, включая уже действующие кредиты и оплату налога на профессиональный доход.
В микрофинансировании скорость выдачи займов выше и сама процедура легче, но и цена ошибки выше. Регулятор отдельно отмечает рост дистанционных каналов продаж и работу интернет-витрин микрозаймов, которые собирают заявки и направляют их в разные МФО, поэтому клиенту полезно заранее понимать, где заканчивается сравнение предложений и начинается договор с конкретной организацией. По наблюдениям экспертов кредитного агрегатора «Кредитулька», в 2022 году основной риск связан не с самой онлайн-подачей заявки, а с платными «услугами подбора»: для подачи заявки обычно достаточно паспортных данных и базовых сведений о доходе, а требование оплаты за услуги сервиса или запрос данных карты выглядит как повод прервать оформление и перепроверить контрагента по официальным реестрам.
Для водителя в грузоперевозках или такси в 2022 году работает простая логика выбора:
- кредит на машину уместен, когда есть первоначальный взнос и подтверждаемый доход, а платеж попадает в график поступлений;
- короткий займ оправдан, когда известна дата расчета за рейс или смены и сумма долга закрывается одной выплатой.
Если займов становится несколько, безопаснее сначала закрывать самый дорогой долг по ставке и комиссиям, а параллельно договариваться о переносе даты платежа на «зарплатное окно» и фиксировать новый график письменно, чтобы не накапливались неустойки и не ухудшалась кредитная история.
